Finantsplaneerija on keegi, kes on palgatud konkreetse eesmärgi, näiteks pensionile jäämise või investeeringute kavandamiseks, või keegi, kes annab nõu erinevatel finantsteemadel, sealhulgas maksud, säästmine, kindlustus ja muu. Kuigi alati on mõistlik konsulteerida finantsplaneerijaga keeruliste finantsotsuste tegemine, oma finantsplaneerimise õppimine ei võimalda teil mitte ainult oma isiklikke rahaasju mõista ja kontrollida, vaid säästab raha professionaalile makstavatest tasudest.
Sammud
Osa 1 /6: Finantseesmärkide seadmine
Samm 1. Tehke kindlaks, millised on teie peamised isiklikud ja rahalised eesmärgid
Enne kindla finantsplaani koostamist peate oma eesmärgid selgeks tegema. Ühiste finantseesmärkide hulka kuuluvad: pensionile jäämise planeerimine, hariduse eest tasumine, kodu ostmine, pärandi loomine abisaajatele või rahalise turvavõrgu väljatöötamine, et kaitsta ootamatute kulude, katastroofide või elumuutuste eest.
Internetist otsides leiate töölehtede mallid, mis aitavad määratleda oma rahalisi eesmärke
Samm 2. Olge oma eesmärkides täpne, mida soovite saavutada
Veenduge, et teie eesmärgid järgiksid SMART lühendit. See tähendab, sspetsiifiline, mkergendatav, atalutav, realistlik ja time.
- Näiteks ei pruugi te raha kokku hoida ja teie eesmärk on rohkem säästa. Selle eesmärgi muutmine 5% igakuise sissetuleku säästmiseks ei ole mitte ainult konkreetne, vaid ka mõõdetav (saate hõlpsasti aru, millal olete selle saavutanud või mitte) ja tõenäoliselt mõistliku aja jooksul saavutatav.
- Kirjutage oma eesmärgid üles. See mitte ainult ei taga nende mäletamist, vaid hoiab ka teie vastutust. Hea süsteem on lühiajaliste, keskmise pikkusega ja pikaajaliste eesmärkide kirjutamine.
Samm 3. Määrake, kui palju vajate oma peamiste eesmärkide saavutamiseks
Finantsplaani edukaks saamiseks on oluline oma eesmärgid kvantifitseerida. See tähendab, et võtke konkreetne eesmärk ja tõlkige see dollarinumbriks.
- Näiteks ühine rahaline eesmärk on pensionile jääda 60 või 65. Kuigi sageli öeldakse, et 70–80% jooksvatest sissetulekutest on pensionitulu mõistlik eesmärk, on teised soovitanud paaridele 50–60% ja 60– 70% vallalistele on mõistlikum.
- Kui teenite praegu 80 000 dollarit aastas ja olete vallaline, peaks teie pensionitulu olema umbes 40 000 dollarit aastas, kasutades ülaltoodud 50% näitajat. See oleks näide eesmärgi (pensionile jäämine 65 võrra) tõlkimisest konkreetsesse dollarinumbrisse (50 000 dollarit tuluaasta kohta). Kui see summa on teada, on võimalik koostada plaan, et teha kindlaks, kui palju säästetud ja/või investeeritud raha peate täiendama oma muude pensionitulu allikatega, et jõuda 50 000 dollari aastani.
- Internetist leiate malle, mis aitavad teil välja arvutada oma pensionipõlve ja muid eesmärke.
Osa 2/6: Teie praeguse finantsolukorra kindlaksmääramine
Samm 1. Arvutage oma netoväärtus
Netoväärtus on määratletud kui teie vara miinus või kohustused (või see, mis teile kuulub, millest olete võlgu). See näitaja annab teile täpse ettekujutuse teie praegusest finantsseisundist ning aitab teil teha häid otsuseid ja saavutada oma eesmärke. Oma netoväärtuse arvutamiseks saate luua lihtsa töölehe või leida veebist malli.
Alustuseks looge kaks veergu, üks varade ja teine kohustuste jaoks
Samm 2. Loetlege oma varad
Vara viitab lihtsalt kõigele, mis teile kuulub, ja see võib hõlmata selliseid asju nagu sularaha, hoiu- ja tšekikontod, pensionifondid, kinnisvara, isiklik vara, investeeringud jne.
- Loetlege iga vara kõrval vara väärtus. Näiteks kui teil on maja, loetlege selle väärtus. Sama kehtib ka näiteks aktsiaportfelli või auto kohta.
- Lisage oma varade koguväärtuse leidmiseks kokku oma üksikute varade väärtused.
Samm 3. Loetlege oma kohustused
Kohustus viitab kõikidele võlgadele, mille olete võlgu. See hõlmab selliseid asju nagu hüpoteeklaen, krediitkaardivõlg, õppelaenud, autolaenud, isiklikud laenud jne.
Kohustuste kogusumma leidmiseks lisage oma individuaalsete kohustuste summad
Samm 4. Lahutage oma kohustuste kogusumma oma varade koguväärtusest
See number on teie netoväärtus. Kui arv on negatiivne, näitab see, et olete võlgu rohkem kui teil on. Vastupidi, kui teil on vara 100 000 dollarit ja võlga 50 000 dollarit, oleks teie netoväärtus positiivne 50 000 dollarit. finantsplaani ja säästa rohkem, peaksid teie varad suurenema (koos suurema kokkuhoiuga) ja teie kohustused vähenevad (võla kõrvaldamisel)
Osa 3/6: Kuueelarve arvutamine
Samm 1. Otsustage eelarve koostamine
Kuigi netoväärtus annab teile pildi teie varadest ja kohustustest, on veelgi olulisem teada, kui palju raha iga kuu sisse ja välja läheb. See annab teile hea ettekujutuse sellest, milleks te iga kuu raha kulutate, ja kui kõik need kulud kirja panna, saate täpselt öelda, kust sääste leida. See on iga finantsplaani keskpunkt
Samm 2. Määrake oma sissetulekuallikad
Tehke nimekiri oma igakuistest sissetulekuallikatest (palk, elatis jne). Liitke need allikad kokku, et leida oma igakuine kogutulu.
Samm 3. Määrake oma igakuised kulud
See võib olla kasulik, kui korraldate need rühmadesse. Näiteks võite jaotises „Eluase” lisada oma üüri- või hüpoteekmaksed, kodu- või üürniku kindlustuse ja kommunaalteenused; jaotises „Transport” võite lisada auto maksed, kütusekulud, hooldustasud ja autokindlustuse. Liitke kõik oma kulud kokku, et leida oma igakuine kogusumma. Lisage kindlasti kulud, nagu meelelahutus, toit, riided, krediitkaardimakse, maksud ja muud kõrvalkulud.
Samm 4. Arvestage ebaregulaarsete ja muutuvate kuludega
Pidage meeles, et mõned kulud on „fikseeritud” (iga kuu ühesugused või peaaegu samad), teised aga muutuvad (muutuvad sageli või on ebaregulaarsed). Eelarve koostamisel proovige arvestada muutuvate kuludega, sealhulgas nendega, mida igakuiselt ei teki.
Saate koostada loetelu muutuvatest kuludest, mis tekivad mitme kuu jooksul, liita need kokku ja jagada see summa kuude arvuga. See jätab teile keskmise muutuva kulunumbri, mille saate oma kuueelarvesse arvesse võtta
Samm 5. Lahutage oma kogukulud kogutuludest
Kui teie sissetulekud on suuremad kui teie kulud, on teil ülejäänud osa, mida saate säästa, investeerida või kulutada vastavalt oma finantseesmärkidele. Kui teie kulud on suuremad kui sissetulekud, siis vaadake oma eelarvest üle kulud, mida saate vähendada või vähendada.
- Kui te ei tea oma sissetulekute ja/või kulude täpset summat, jälgige neid paar kuud, et saada aimu.
- Vaadake ja värskendage oma eelarvet sageli. Lisage kindlasti kõik uued kulud ja eemaldage need, mida teil enam pole.
4. osa 6 -st: raha säästmine
Samm 1. Leidke säästud
Sõltumata teie finantseesmärgist on säästmine keskne komponent. Ükskõik, kas teie eesmärk on osta maja, pensionile jääda või maksta lapse hariduse eest, on säästmine peamine eesmärk, mille abil te eesmärgi saavutate.
- Selleks vaadake oma eelarvet. Vaadake oma igakuiseid kulutusi ja leidke vähemoluliste kulutuste valdkondi, mida saaks kärpida. Näiteks kui sööte kolm korda kuus väljas või ostate iga päev tööl lõunat, keskenduge kord kuus väljas söömisele või lõuna tööle toomisele.
- Vaadake oma eelarvet ja otsustage, mis on "soov" ja mis on "vajadus". Säästmiseks vaadake piirkonda "tahab". Samamoodi vaadake, mida peate "vajadusteks", ja küsige endalt, kas need on tõesti vajadused. Näiteks võib teie mobiiltelefon olla vajalik, kuid te ei pruugi vajada 3 GB andmesidepaketti ja selle asemel saate hakkama 1 GB-ga.
Samm 2. Õppige säästmist harjumuseks muutma
Alustage kindlustatud konto avamisega mainekas pangas. Eksperdid soovitavad meetodit „kõigepealt tasuge ise”, mis tähendab, et igal palgaperioodil võtate endale kohustuse eraldada teatud summa säästmiseks oma eelarve osana. Saate kokku leppida paljude pankadega kokkulepitud rahasumma automaatselt väljavõtmiseks oma palgast selleks otstarbeks.
- Säästke summa, mis teile sobib, arvestades teie vajadusi ja kulusid. Säästetav summa võib aja möödudes suureneda (või väheneda). Oluline on midagi säästa, isegi kui see on väike summa.
- Kümme protsenti oma sissetulekutest on hea koht alustamiseks, kuid kõige säästmine on parem kui mitte midagi.
- Isegi väikese summa säästmine intressi teenivale kontole (tšekk, säästud, CD jne) tuleb liitmise võimsuse tõttu kasuks. See tähendab, et intressid, mida teie raha (põhimõte) teenib, lisatakse õigeaegselt põhimõttele, mis teenib seejärel rohkem intresse ja nii edasi, põhjustades konto koguväärtuse kasvu.
- Harjutamine teeb meistriks. Säästes iga kuu kindlaksmääratud summa või "tasudes kõigepealt endale", muutub see automaatseks ja õpid ilma säästetud rahata elama, nagu poleks seda alguses olnud. Vaadake säästetud raha olulise kuluna, nagu üüri- või hüpoteekmaksed.
Samm 3. Ehitage hädaabifond
Eksperdid soovitavad eraldada piisavalt raha, et katta oma vajadused vähemalt kolmeks kuuks hädaabifondiks töö kaotuse, raske haiguse jms korral. Hoidke neid vahendeid kindlustatud pangakontol, et need oleksid nii kaitstud kui ka hõlpsasti kättesaadavad, kui vajate neid.
Samuti saate end kaitsta rahaliste probleemide eest, olles korralikult kindlustatud. Kui teil on küsimusi majaomanike/üürnike, tervise, elu, töötuse, puude või autokindlustuse kohta, rääkige oma vastava esindajaga
Samm 4. Kasutage ära kõik säästmise erisoodustused
Kui on olemas valitsuse või tööandjapõhiseid säästusoodustusi (näiteks hariduse saamiseks või pensionile jäämiseks), kaaluge nende kasutamist. Kui teie valitsus või tööandja saab nendesse säästuplaanidesse panustada või pakkuda muud liiki hüvesid (näiteks maksusoodustusi), võib see aidata teil oma finantseesmärkidele lähemale jõuda.
Näiteks Ameerika Ühendriikides võib teil olla tööandja kaudu juurdepääs vanaduspensioni kontole 401 (k), kes võib samuti katta teatud summa teie sissemaksetega ja suurendada konto väärtust. Samamoodi võib igaüks avada individuaalse pensionikonto (IRA), millel võivad olla maksusoodustused
Osa 5/6: Raha investeerimine
Samm 1. Kaaluge investeeringute tegemist
Investeerimine on enamiku finantsplaanide oluline osa, kuna see võimaldab teil kiiremini saavutada oma rahalisi eesmärke ja säästa vähem raha, teenides tulu. Oluline on siiski märkida, et kõik investeeringud kannavad teatud riski ja raha on võimalik kaotada.
- Ühised investeerimisvaldkonnad hõlmavad aktsiaid, investeerimisfonde, võlakirju, kinnisvara ja kaupu.
- Igal investeeringuliigil on erinev tulupotentsiaal, kulud ja riskid.
- Saate osta mitut tüüpi investeeringuid (näiteks võlakirju, aktsiaid ja investeerimisfonde) pankade, maaklerite ja mõnikord otse ettevõtete, valitsuste või omavalitsuste kaudu.
- Paljusid investeeringuid saab nüüd täielikult veebis lõpule viia, kuid on palju investeerimismaaklereid, kellega saate isiklikult konsulteerida. Näost näkku konsulteerimise tasud on aga tõenäoliselt kõrgemad kui veebis iseseisvalt sooritatud tehingud.
Samm 2. Mõista erinevaid investeeringuid
Kuigi neid on ühes kohas loetlemiseks liiga palju, on kolm olulist investeeringuliiki aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid.
- Aktsia viitab omandile ettevõttes. Aktsiat ostes ostate tegelikult ettevõtte tüki ja selle tüki väärtus liigub üles või alla sõltuvalt sellest, kui palju inimesi soovib seda osta või müüa. Sel põhjusel võivad aktsiad olla uskumatult volatiilsed ja kuigi neil läheb üldiselt paremini kui mis tahes teist tüüpi investeeringutel (alates 1929. aastast tagastatakse keskmiselt 8% aastas), võivad nad ka ühe aastaga kaotada tohutu summa. Näiteks 2008. aastal langesid USA aktsiad 50%. Aktsiad on hea valik üksikisikutele, kellel on pikaajaline hoius, näiteks pensionile jäävatele inimestele.
- Võlakirjad viitavad võlainvesteeringule. Kui laenate raha valitsusele või ettevõttele, ostate võlakirja. Raha laenamise eest saate intressi üksuselt, kellele laenu andsite, tavaliselt välja makstuna kord aastas või poolaastas. Võlakirjad pakuvad väiksemat riski kui traditsiooniliselt aktsiad.
- Investeerimisfond viitab investeeringute kogumile (tavaliselt aktsiatele), mida haldab professionaalne investor. Fondi ostes ostate omandiõiguse aktsiakorvi ning teenite või kaotate raha sõltuvalt sellest, kuidas aluseks olev korv toimib. Investeerimisfondid on suurepärane valik praktilistele investoritele, sest teile on kasulik mitmekesistamine ja professionaalne juht, kes ostab, müüb ja haldab portfelli sõltuvalt turutingimustest ja nende strateegiast. Sellega kaasnevad siiski tasud.
Samm 3. Määrake, kui palju riski võite võtta
Igat liiki investeeringutega kaasneb erinev riskitase ning enne investeerimist on oluline teada, kui suure riskiga olete valmis oma raskelt teenitud raha paljastama.
- Riski määramiseks vaadake oma eesmärke. Näiteks kui säästate puhkust kuue kuu pärast, võib aktsiatesse investeerimine olla halb otsus, sest aktsiatega kaasneb suurem risk ja need võivad aja jooksul väga kõikuda. See tähendab, et kuigi on võimalus, et saavutate oma säästmise eesmärgi väga kiiresti, säästes vähem raha, on ka võimalus, et peate puhkuse edasi lükkama, kuna teie investeeringud langevad palju vähem kui teie. olla võlakirjad (mis kannavad väiksemat riski) või isegi lihtsalt sularaha kõrge intressiga hoiukontol.
- Üldine rusikareegel on see, et mida suurem on potentsiaalne tootlus, seda suurem on risk-mis tähendab ka seda, et mida väiksem on risk, seda väiksem on võimalik tootlus.
- Üsna "turvalised" investeeringud hõlmavad säästukontosid ja USA riigivõlakirju. Aktsiatel on potentsiaali suuremaks tootluseks, kuid ka suuremad riskid. Investeerimisfondid aitavad minimeerida riske, investeerides erinevatesse aktsiatesse ja väärtpaberitesse ning võivad olla hea valik pikaajalisteks investeeringuteks.
- Ärge kunagi investeerige raha, mida vajate lühiajaliselt või oluliste esemete jaoks, nagu toit, üür või gaas.
Samm 4. Valige sobivad investeeringud
Kui teate oma eesmärke, mõistate investeeringute liike ja teate oma riskitaluvust, saate valida tüübi.
- Aktsiad töötavad hästi, kui teil on keskmise kuni kõrge riskitaluvus ja säästate keskmise kuni pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks. Näiteks kui säästate pensionile jäämiseks, on aktsiate omamine väga soovitatav. Pidage meeles, et mitte kõik aktsiad ei ole kõrge riskiga. Näiteks investeerimine väikesesse ravimiettevõttesse (mida ei soovitata) oleks äärmiselt suur risk, samas kui investeerimine suurde ja stabiilsesse ettevõttesse, millel on stabiilne rahavoog ja konkurentsivõimeline turuosa, nagu Walmart, Wells Fargo või Coca-Cola, oleks palju väiksem risk.
- Kui teil pole üksikute aktsiate jaoks aega, mugavust ega riskitaluvust, kaaluge investeerimisfonde. Need sobivad pikaajaliste või keskmise tähtajaga eesmärkide saavutamiseks, näiteks pensionile jäämine või lapse hariduse säästmine, kuid on rohkem käed-jalad all ning sageli saate neid igal aastal või kord poolaastal lihtsalt kontrollida, veendumaks, et nad toimivad nii, nagu soovite.. Saate iseseisvalt investeerimisfonde uurida ja neid veebipõhise edasimüüja kaudu osta või valikute saamiseks külastage oma kohalikku panka või finantsnõustajat.
- Võlakirjad sobivad madalama riskitaluvusega isikutele, kes on rohkem huvitatud säästude säilitamisest, kasvatades neid samal ajal madalal, kuid ühtlasel kiirusel. Oluline on märkida, et võlakirjadel on koht mis tahes portfellis ning sageli soovitatakse, et 20–40 -aastastel inimestel oleks suurem aktsia- ja investeerimisfondide jaotus, samas kui pensionile lähemale lähevad inimesed säästude säilitamiseks rohkem võlakirjadele. Võlakirjad võivad olla tõhus viis oma portfelli tasakaalustamiseks ja riski vähendamiseks. Hea reegel on lahutada oma vanus 100 -st ja see on protsent, mida peaksite varudes hoidma.
Samm 5. Mitmekesistage oma investeeringuid
Mitte kõik majandussektorid ei tööta samal ajal (või halvasti). Kui jagate oma finantsportfelli erinevate investeeringute vahel, saate minimeerida riski kaotada oma koguväärtus juhuks, kui üks või mitu selle osa „tabavad”. Seda meetodit nimetatakse hajutamiseks.
Näiteks võib pensioniplaan olla jaotatud mitut liiki investeeringute, sealhulgas investeerimisfondide, aktsiate ja säästukontode vahel. Sel juhul võib investeerimisfondi pikaajalise kasvu tõenäosus korvata erinevuse, kui üksikaktsia, millesse pensioniplaan investeerib, kaotab väärtuse. Hoiukontol olev sularaha teeniks suhteliselt madalat intressi, kuid oleks vajadusel kindlustatud ja hõlpsasti kättesaadav
Osa 6/6: Keskendumine heade finantsotsuste tegemisele
Samm 1. Mõtle hoolikalt läbi finantsotsuste tegemisel
SALVETATUD (peatage, küsige, kontrollige, hinnake, otsustage) meetod on juhis, mida järgida finantsotsuste tegemisel:
- Peatuge ja andke endale aega mõelda enne rahaliste otsuste tegemist. Ärge laske müüjatel, maakleritel jms survestada. Öelge neile (ja endale), et soovite aega kaaluda.
- Küsige kulusid (maksud, tasud, hooldus jne) ja riske, mis oleksid otsuse osa. Veenduge, et teate, milline võib olla halvim stsenaarium.
- Kontrollige kogu teavet, et veenduda selle täpsuses ja usaldusväärsuses.
- Hinnake selle otsuse kulusid ja seda, kuidas see teie üldeelarvesse sobiks.
- Otsustage, kas otsus on teie jaoks mõttekas.
Samm 2. Olge krediiti kasutades ettevaatlik
Mõnikord võib raha laenamine olla mõistlik valik-näiteks kodu ostmine, hariduse maksmine või vajaliku ostu sooritamine. Võlgade, eriti kõrge intressiga võlgade, näiteks krediitkaartide, hoidmine vähendab aga teie netoväärtust ja võib aeglustada teie edusamme teatud rahaliste eesmärkide saavutamisel.
- Ärge kasutage krediitkaarte üle. Proovige teha oma kulutused oma võimaluste piires.
- Makske kõrge intressiga võlg kiiresti ära. See võib olla pikas perspektiivis parim finantskasvu strateegia, sest isegi head investeeringud ei suuda tavaliselt piisavalt teenida, et korvata kõrge intressiga võlga.
- Kui teil on mitu krediidikontot, proovige kõigepealt tasuda kõrgeima intressimääraga konto.
Samm 3. Küsige usaldusväärset nõu, kui seda vajate
Finantsplaneerimist saab sageli edukalt ise juhtida. Kui aga tunnete, et teil pole aega uurimistööd teha ja oma rahaasju korraldada, ei tea, kust alustada planeerimist või kui teil on midagi ootamatut (näiteks pärand või haigus), peaksite kaaluma konsulteerimist sertifitseeritud finantsplaneerijaga.